Een hypotheek afsluiten
Veel mensen kennen de hypotheek van het kopen van een huis. De lening van de bank wordt dan meestal als hypotheek beschouwd. In de juridische betekenis is het echter een zekerheid voor de bank ingeval de koper van het huis zijn betalingsverplichting niet nakomt. Oftewel de koper van het huis is de hypotheekgever, de bank die de lening verstrekt is de hypotheeknemer. In de praktijk kan op elk onroerend goed een hypotheek worden gevestigd. De rechten worden formeel vastgelegd in het hypotheekregister. Afhankelijk van de waarde van het onroerend goed kun je meerdere hypotheken vestigen op één en hetzelfde onroerend goed. De volgorde waarin de hypotheken zijn ingeschreven in het register bepaalt wie als eerste de zekerheid mag uitwinnen ingeval van een faillissement.
Wat zijn de meest gangbare hypotheekvormen?
Een hypotheek wordt meestal aangegaan voor een lange periode, bijvoorbeeld 30 jaar. Als je in die 30 jaar niets aflost, spreek je van een aflossingsvrije hypotheek. Uiteraard kun je ook (een deel van) de lening aflossen. Combinaties van beide vormen zijn uiteraard ook mogelijk.
Een ander belangrijk onderscheid wordt gemaakt door de wijze van aflossing. Zo wordt bij een lineaire hypotheek elke maand of elk jaar een gelijk bedrag afgelost. De hypotheekschuld neemt dus gelijkmatig af. Bij een annuïteitenhypotheek is de maandelijkse (bruto) hypotheeklast gelijk. In de praktijk betekent dit dat er in het
begin van de looptijd veel rente wordt betaald en weinig afgelost. Naarmate de looptijd vordert neemt het bedrag dat je maandelijks aan aflossing betaalt toe en neemt het periodieke rentebedrag af.
Je kunt ook een onderscheid in hypotheken maken door te kijken naar de wijze waarop het kapitaal wordt opgebouwd waarmee aan het einde van de looptijd de hypotheek wordt afgelost. Bij een beleggingshypotheek wordt het maandelijks voor aflossing gereserveerde deel belegd in effecten. Bij een effectenhypotheek geschiedt de belegging door de hypotheekgever zelf, bij de beleggingshypotheek wordt dit verzorgd door een financiële instelling. Ook bij een spaarhypotheek wordt periodiek geld opzij gelegd voor de aflossing. In dit geval wordt er een spaarrekening geopend waarop de maandelijkse aflossing wordt bijgeschreven. De hybride hypotheek is in feite een combinatie van de beleggingshypotheek en de spaarhypotheek oftewel een deel sparen en een deel beleggen. Een andere veelvoorkomende hypotheekvorm is de levenhypotheek. Hierbij wordt gelijktijdig met de hypotheek een levensverzekering afgesloten. De verzekering keert of aan het einde van de looptijd het opgebouwde kapitaal uit of op het moment van overlijden van de hypotheekgever. De meeste overige hypotheken zijn in feite varianten op één van de hiervoor genoemde vormen. Zo kan er gevarieerd worden met de hoogte van het op te nemen hypotheekbedrag of met de rente die betaald wordt.
De persoonlijke situatie van iemand bepaalt meestal welke hypotheekvorm wordt gekozen. Omdat in Nederland de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is wordt de persoonlijke situatie meestal gedreven door fiscale motieven.
Advertenties
Gerelateerd aan hypotheken
Rendement berekenen bij beleggen
Iedereen die belegt wil op enig mo...
Verschillende aspecten van een obligatie
Een obligatie is een verhandelbaar...
Beleggen in een beleggingsfonds
Wil je beleggen maar heb je te wei...
De spaarhypotheek
Het belastingstelsel in Nederland...