Lenen bij de bank
Bij het afsluiten van een lening vertrouwt de bank jou een geldbedrag toe. Dit geld kan vervolgens vrij besteed worden. Leningen worden vaak afgesloten voor de aankoop van grote producten, zoals een auto of boot. Standaard leningen worden echter nauwelijks gebruikt voor het financieren van een verbouwing aan een huis. Hiervoor wordt meestal een (tweede) hypotheek afgesloten.
De bankgarantie
Bij het verstrekken van een lening wil de bank het risico dat zij het geld niet terugkrijgt, zo klein mogelijk houden. Bij het afsluiten van een lening hoeft echter geen onderpand gegeven te worden, wat bij een hypotheek wel het geval is. Om de bank toch enige zekerheid te geven wordt er vaak gevraagd naar salarisspecificaties of reeds aanwezige spaartegoeden. Er wordt altijd gekeken naar eerder afgesloten financieringen (meestal bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel); de maandelijkse rente en aflossing moet immers wel betaald kunnen worden.
Soorten leningen
In grote lijnen worden twee soorten leningen onderscheiden: de persoonlijke lening en het doorlopende krediet. Vrijwel alle andere leningen zijn een variant van één van beide.
- De persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening wordt een termijn afgesproken waarbinnen het verschuldigde bedrag terug zal worden betaald. Deze vorm van lenen wordt vaak gebruikt bij de aanschaf van een specifiek product bijvoorbeeld een televisie. Aflossing van deze lening vindt meestal in termijnen plaats.
- Het doorlopende krediet
Een doorlopend krediet is een faciliteit die de bank verstrekt voor het doen van onvoorziene uitgaven. De bank staat hierbij toe dat je tot een bepaald bedrag in het rood mag staan. Hoe hoog dit bedrag is, is afhankelijk van je inkomen en overige financiële middelen. Met een doorlopend krediet ben je in feite flexibeler dan met een persoonlijke lening. Je bepaalt namelijk. zelf wanneer en hoeveel krediet je opneemt en ook wanneer je het weer aflost. Het doorlopende krediet wordt vaak gebruikt voor onvoorziene omstandigheden en voor kleinere bedragen. Het rentepercentage van een doorlopend krediet is meestal hoger dan dat van een persoonlijke lening.
Renteberekening bij leningen: effectief en nominaal
Rente bij kredieten wordt vaak berekend op maandbasis. Aan het einde van de maand wordt geacht dat je de verschuldigde rente (en eventuele aflossing) paraat hebt. Zowel bij persoonlijke leningen als doorlopende kredieten is het van belang om te weten hoe hoog het effectieve en nominale rentepercentage bedraagt.
Stel dat je een bedrag van €100,- leent bij de bank. Hierbij wordt een jaarlijks rentepercentage afgesproken van 12%. Nu maakt het veel verschil of je iedere maand 1% afdraagt of dat je aan het einde van het jaar de volle 12% betaalt. Het betaalde rentebedrag zal in beide gevallen even groot zijn. Maar wanneer je pas na een jaar 12% betaalt betekent dit dat je gedurende een heel jaar over €12,- hebt beschikt. Dit bedrag heeft een jaar op de spaarrekening kunnen staan, waarmee je juist rente zou ontvangen. Door het mislopen van de rente op de spaarrekening te zien als ‘verlies’ blijkt dat het veel voordeliger is om pas na een jaar de 12% te betalen in plaats van elke maand 1%. Voor dit fenomeen worden twee begrippen gebruikt: nominale rente voor het percentage dat de bank vraagt op de lening, en de effectieve rente voor het rentebedrag dat je daadwerkelijk moet betalen. De verschillen tussen nominale en effectieve rente kunnen flink oplopen. Wanneer de nominale rente 10% per jaar bedraagt is het effectieve rentepercentage 10,5%. Een groot verschil dus, zeker bij substantiële bedragen.
Obligaties
Als een bedrijf haar activiteiten wil uitbreiden, bijvoorbe...
De call-optie
Veel mensen maken in het dagelijks leven gebruik van een op...
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
De aankoop van een huis is meestal de grootste uitgave die...